Jste v důchodu a stát vám přestal přispívat na spoření? Podívejte se, jak úspory dál zhodnocovat a co rozhodně nedělat

Na 750 tisíc důchodců přestalo od července dostávat státní příspěvky ke spoření na penzi, které byly jedním z hlavních taháků tohoto produktu. Obrovské množství lidí nyní řeší, jak se samotným spořením i nastřádanými prostředky naložit. Variant je hned několik. Peníze mohou začít důchodcům přilepšovat k penzi, ale lze je také dále zhodnocovat.

Pro starobní důchodce, kteří nepracují, už za nynějších podmínek pozbývá spoření u penzijních společností smysl. A je jedno, jestli doposud posílali peníze do starých transformovaných fondů, nebo novějšího doplňkového penzijního spoření. Stát se na důchodcích rozhodl ušetřit a v rámci úspor státního rozpočtu jim od 1. července přestal na spoření přispívat. To ale neznamená, že s nastalou situací nejde vhodně naložit.

„Alespoň pracující důchodci mohou dále využívat nezdaněné příspěvky zaměstnavatele a snížit si o své vklady na spoření daňový základ, což mohou využít i ti, kteří sice už nepracují, ale například pronajímají nemovitost. Jako určitou náplast za zrušení státních příspěvků mohou do daňového odpočtu zahrnout nově každou naspořenou korunu, a to až do celkové výše 48 000. Dříve se započítaly jen vložené peníze nad 1 700 korun měsíčně,“ říká Martin Pleštil, ředitel úseku investic společnosti Broker Trust.

Jednu věc rozhodně nedělejte

Možností, jak s naspořenými prostředky naložit, mají důchodci hned několik, ale jednu by rozhodně dělat neměli. Pokud ještě nesplňují podmínky pro výplatu naspořených peněz, v tomto případě typicky dobu spoření trvající minimálně 5 let (60 měsíců), neměli by smlouvu vypovídat.

„Připravili by se tak o všechny doposud získané státní příspěvky a zdanili by také získané výnosy a příspěvky zaměstnavatele. U takových smluv se vyplatí potřebnou dobu dospořit, byť by to znamenalo posílat si na účet třeba jen stokorunu měsíčně,“ varuje Jaroslav Pultar, investiční expert a zakladatel společnosti Pultar a partneři.

S aktivním přístupem získáte lepší podmínky

„Atraktivita spoření na penzi se ráz na ráz snížila pro obrovské množství lidí a penzijní společnosti logicky nechtějí, aby najednou klienti houfně odcházeli. Naprostá většina z devíti společností, u kterých Češi spoří na penzi, tak zavedla speciální nabídky, aby si klienty udržela nebo získala seniory od konkurence,“ uvádí Martin Pleštil.

Klient tak nyní může získat například časově ohraničené bonusové úročení naspořených prostředků nebo mu penzijní společnost bude vyplácet ekvivalent státních příspěvků.

„Nutno poznamenat, že atraktivita nabídek se může individuálně lišit. Platí, že čím více peněz má klient naspořeno, tím větší bude snaha penzijní společnosti si ho udržet nebo nově získat,“ uvádí Jaroslav Pultar.

Každopádně pro ty, kteří si chtějí z jakéhokoliv důvodu spoření na penzi ponechat, se naskytla příležitost v nynějším období využít některou z akčních nabídek a zrušení státních příspěvků si nechat kompenzovat.

„Aktivní přístup, ideálně v kombinaci s finančním poradcem, který dokáže individuálně porovnat nabídky napříč trhem, se teď vyplatí,“ radí Martin Pleštil.

Jednorázová výplata, nebo pravidelná renta?

Pokud již klienti splňují podmínky pro výplatu naspořených prostředků, mohou využít i tuto možnost a začít si tak „přilepšovat“ ke státnímu důchodu. Zvolit lze několik variant výplat, podmínky se u nich liší. Při jednorázovém vyrovnání klient získá z „penzijka“ všechny naspořené prostředky včetně státních příspěvků, zaplatí ale 15% daň z výnosů a příspěvků zaměstnavatele.

„Alternativou je zvolit si výplatu pravidelné penze, kdy po stanovenou dobu začne penzijní společnost vyplácet každý měsíc část z naspořených peněz. Když budete mít rentu nastavenou alespoň na tři roky, nebudete muset danit příspěvky zaměstnavatele. Při minimálně desetileté rentě pak zdanění uniknou i výnosy,“ vypočítává Martin Pleštil.

Možné je také kombinovat jednorázové vyrovnání pro část prostředků a postupnou výplatu pro zbytek. Daňová povinnost se pak vztahuje na jednorázově vyplacenou část a rentu zvlášť. Při odeslání žádosti o výplatu od letošního Nového roku už není možné pokračovat ve spoření na stávající smlouvě a ta musí být ukončena. V případě vyplácení renty některé penzijní společnosti převedou prostředky automaticky do konzervativní strategie či fondu, kde jsou nejnižší výkyvy, jiné společnosti dají klientovi vybrat, s jakou strategií chce naspořené peníze po dobu vyplácení renty zhodnocovat.

Důchod není stopka pro investování

Pro ty, kteří chtějí minimálně část naspořených peněz dál zhodnocovat mimo spořicí účty nebo termínované vklady, kde letos sazby povážlivě klesají, nabízí vhodné možnosti investiční svět. Důchodci se musí více zamýšlet nad délkou investičního horizontu nebo možnou volatilitou investice, tedy jejím možným kolísáním v čase. Ale i v tomto případě existují konzervativní řešení, například podílové fondy zaměřené na státní dluhopisy nebo dluhopisy velkých zavedených společností. Ty by při doporučené době investice alespoň tři roky měly přinést zhodnocení několik jednotek procent nad inflací. Menší část prostředků pak může být vložena také do nemovitostních fondů, fondů peněžního trhu nebo fondů zaměřených na dividendové akcie.

„Tato čistě investiční řešení nabízí i v relativně krátkém časovém horizontu potenciál stabilního výnosu a ochranu peněz před inflací. Výhodou investic navíc je, že po uplynutí tzv. časového testu tří let není nutné danit výnosy při prodeji,“ říká Jaroslav Pultar.

Investice jako logický krok

Pro ty, kteří zodpovědně spořili někdy i desítky let, aby nezůstali ve stáří odkázáni pouze na státní důchod, je nyní přesunutí části naspořených peněz do investic logickým krokem. Při správném výběru strategie, kombinující rozumnou míru stability a výnosu, lze peníze nechat dále vydělávat a nenechat je okusovat inflací, dokud je nebude třeba využít jako přilepšení k důchodu, nebo na jednorázový výdaj. Na rozdíl od spořicích účtů, kde si stát z každého výnosu strhne 15 procent, u investic není nutné výnos při prodeji po třech letech danit.

„Hlavní motivací důchodců by mělo být ochránit své úspory před inflací a získat přiměřený výnos. Určitě by se měli vyhnout čistě akciovým či jiným mimořádně dynamickým investicím, které kvůli možnosti značného kolísání vyžadují delší časový horizont, a to často i deset a více let. Ty jsou naopak vhodné pro ty, kteří se spořením na penzi teprve začínají a chtějí potenciál investičního světa využít na maximum,“ dodává Jaroslav Pultar.