Neděle 22. prosince 2024 02:46
reklama
Investingfox Partner
reklama
RebelsFunding
reklama
Swissquote Bank
reklama
Purple ebook obchodování ropy

Splatit předčasně úvěr nebo tvořit rezervu?

09.05.2023 14:25  Sekce: Burzovní zpravodajství  Tisk

Mnoho domácností si vzalo hypoteční či spotřebitelský úvěr v době, kdy se úrokové sazby pohybovaly kolem 2 až 3 % u hypoték a 5 % u úvěrů spotřebitelských. Dnešní optikou můžeme říct, že to byly peníze takřka zadarmo. „Česká národní banka musela kvůli inflaci vyhnat základní úrokovou sazbu na 7 % a zdražila tak veškeré peníze na úrovně, které si pamatujeme naposledy z devadesátých let. Úrokové sazby hypoték se díky tomu nyní pohybují okolo 6 % a průměrné sazby spotřebitelských úvěrů okolo 10 %. To už není malý úrok, který se samozřejmě propisuje do výše měsíční splátky dlužníka. Pro mnoho lidí se tím staly úvěry nedosažitelným zbožím,“ říká ve svém komentáři Tom Kadeřábek, vedoucí produktového managementu společnosti Swiss Life Select.

Dluhy z minulých let nízkých sazeb dnes tedy nemusí být automaticky nepříjemnou zátěží, a pokud má klient starší úvěr s nižší sazbou, určitě ho to musí vést k zamyšlení, zda si takový úvěr nenechat i v případě, že by měl připravené peníze na mimořádnou splátku. Splacení úvěru totiž nemusí být žádná výhra.

„Každá mince má dvě strany a dvě strany tak má i současná situace. Ano, zdražily se úvěry. Nicméně ruku v ruce s tím se na finančních trzích objevily investiční příležitosti, jaké tu hodně dlouho nebyly. A proto se dnes místo předčasné splátky, může vyplatit raději tvořit rezervu a prostředky zhodnocovat. Navíc, často velice bezpečnou cestou. I ty nejkonzervativnější investice, jako jsou spořicí účty nebo termínované vklady dnes nabízí vyšší zhodnocení, než jaký má mnoho lidí úrok z úvěru,“ uvádí Tom Kadeřábek, vedoucí produktového managementu společnosti Swiss Life Select.

Dobrou investicí také může být uložení peněz na REPO operacích ČNB, které dnes běžně nabízí veřejně dostupné podílové fondy. Třeba zde si klient může sáhnout na výnos až k sedmi procentům. Zajímavou volbou jsou ale i dluhopisy či akcie, které po loňském nevydařeném roce, nabízejí pěkný potenciál. Zde ovšem pozor na rizika s nimi spojená a je třeba dobře a zodpovědně vybírat. Příležitostí je mnoho.

Když vezmeme do ruky kalkulačku….

Pojďme si ukázat příklad na reálných číslech. Uvažujme úvěr 100 000 Kč při ročním splácení a úrokové sazbě 3 % p.a. Proti tomu budeme peníze zhodnocovat 5 % p.a. v bezpečném investičním nástroji. Klient má 10 000 Kč, které by mohl použít na předčasnou splátku v polovině roku anebo by tyto peníze zhodnocoval.

Úrok, který klient zaplatí za celý rok, je:

100 000 Kč × 3 % / 2 = 1500 Kč v prvním pololetí

90 000 Kč × 3 % / 2 = 1350 Kč ve druhém pololetí

Tedy díky mimořádné splátce klient ušetří za půl roku 150 Kč, protože zaplatí na úrocích místo 1500 Kč jen 1350 Kč za půl roku. Pokud ovšem klient bude místo mimořádné splátky tvořit rezervu, pak.

Výnos po zhodnocení je:

10 000 Kč × 5 % / 2 = 250 Kč za pololetí

Z výpočtů je krásně vidět, že pro klienta je výhodnější tvořit rezervu a peníze zhodnocovat. Čistý výnos je pro klienta 250 Kč – 150 Kč = 100 Kč.

„Jednoduchým pravidlem při rozhodování je, porovnat úrok z úvěru s výnosem ze zhodnocení. Jakmile je zhodnocení vyšší, pak se vždy vyplatí tvořit rezervu (pokud nejsou s úvěrem spjaty další poplatky). Velkou výhodou také je, že pokud člověk takovou rezervu tvoří, může si nejen přijít na celkem slušné peníze, ale navíc si vytváří finanční polštář pro případ jakéhokoliv výpadku příjmů. Pro mimořádnou splátku se navíc může rozhodnout vždy, pokud uzná v budoucnu za vhodné. Toto právo totiž dlužníkovy vyplývá přímo ze zákona o spotřebitelském úvěru, a to jak u hypotéky, tak u standardního spotřebitelského úvěru,“ hodnotí Tom Kadeřábek, vedoucí produktového managementu společnosti Swiss Life Select.

Tom Kadeřábek, vedoucí produktového managementu společnosti Swiss Life Select

Sdílení článku: 
   

Čtěte více

  • Spekulanti sázejí na výrazný růst cen ropy
    Velké finanční i nefinanční společnosti, které pravidelně obchodují s ropou, očekávají její návrat nad 100 USD za barel, poprvé od roku 2014. Důvodem má být neochota zemí OPEC kompenzovat výpadek produkce spojeného s americkými sankcemi na Irán.
  • Spekulanti snižují své sázky na růst zlata
    Sledování pravidelného COT reportu může někdy napovědět, jak aktuálně velcí hráči přemýšlejí nad dalším vývojem některých komodit. V pátek zveřejněný COT report ukázal, že velcí spekulanti na zlatě začali méně sázet na další růst zlata a stagnující cena napovídá, že růstu možná nepomůže ani další fiskální stimulus z USA. Zlato se začátkem týdne drží těsně nad 1900 dolary za trojskou unci.
  • Spekulanti snižují své sázky na růst zlata 
    Sledování pravidelného COT reportu může někdy napovědět, jak aktuálně velcí hráči přemýšlejí nad dalším vývojem některých komodit. V pátek zveřejněný COT report ukázal, že velcí spekulanti na zlatě začali méně sázet na další růst zlata a stagnující cena napovídá, že růstu možná nepomůže ani další fiskální stimulus z USA. Zlato se začátkem týdne drží těsně nad 1900 dolary za trojskou unci.
  • Spekulantů na pokles EURUSD opět přibývá
    Hlavní měnový pár EURUSD udržel díky vývoji v posledních dnech své stěžejní pásmo rostoucího trendového kanálu, kdy...
  • Spekulativní nárůst Bitcoinu 📢
    Bitcoin na chvíli získal téměř 10 % po nepotvrzených zprávách o schválení bitcoinového spotového ETF ze strany SEC. Nicméně krátce poté, co byly tyto zprávy zveřejněny online, BlackRock tyto fámy odhalil, což vrátilo hodnotu hlavní kryptoměny zpět na úrovně 28 000 USD.
  • Spekulativní večírek, ze kterého bude některé hodně bolet hlava
    Letošní rok jsou na burzách k vidění velké příběhy, ale zdráhám se napsat, že jde o příběhy investiční, byť i takové bychom našli. V hledáčku médií se nyní často ocitají divoké pohyby kryptoměn nebo některých populárních akcií, na kterých by se lidé rádi svezli a také vydělali. Nic proti zhodnocování peněz, ale v těchto případech jde o čisté spekulace, na kterých sice někteří zbohatnou, ale jiné přijdou opravdu hodně draho.
  • Spekulujte na pokles EURO/CZK
    Koruna může posílit už začátkem dubna 2017, podmínka pro uvolnění kurzu měny padla již v prosinci loňského roku. Během inflace koncem roku vzrostly ceny o dvě procenta, to je nejvíce za poslední 4 roky. Zdražily zejména potraviny a pohonné hmoty. Levnější by naopak měly být zahraniční dovolené.
  • S&P Global snižuje ratingy amerických regionálních bank!
    Ratingová agentura S&P Global se rozhodla snížit ratingy několika regionálních bank v USA, což vyvolalo obavy o likviditu, chvíli po podobném kroku agentury Moody's. Výnosy amerických dluhopisů zároveň dosáhly nejvyšší úrovně za posledních 16 let a trhy považují za nejpravděpodobnější, že Fed bude držet úrokové sazby minimálně do prvního čtvrtletí roku 2024.
  • S&P: Grécko čaká druhá a väčšia reštrukturalizácia
    Podľa ratingovej agentúry Standard and Poors čaká Gr&eac...
  • Spirit Airlines akcie prudce rostou po prodloužení termínu na refinancování dluhu
    Akcie Spirit Airlines(SAVE.US) zaznamenaly prudký nárůst o 40 % v předobchodní fázi v pondělí, když společnost oznámila, že se jí podařilo prodloužit termín pro refinancování svého dluhu s Visa a Mastercard. Tento klíčový termín byl posunut z původního pondělí na 23. prosince. Společnost zároveň uvedla, že zcela využila svůj úvěrový rámec ve výši 300 milionů USD a očekává, že do konce roku 2024 bude mít likviditu přes 1 miliardu USD.
  • Split akcie – co to je dělení akcie a jak funguje
    Dělení akcií, štěpení akcií nebo také stock split přináší investorům mnoho otázek. Co přesně je takové dělení akcií? Jaké jsou jeho důsledky a čemu byste při probíhajícím dělení akcií měli věnovat pozornost?
  • S počátkem roku 2023 stoupá zlato jako o závod
    Zlato patří spolu se stříbrem a platinou k několika málo komoditám, které se od počátku nového roku obchodují výš. Nově nalezená odolnost zlata a jeho prosincové momentum se přenesly i do ledna. Investoři totiž hledají zajištění před rokem, který má být podle predikcí pro ostatní třídy aktiv, a to zejména pro akcie, dosti náročný.
  • Spočítejte si na této kalkulačce pojištění auta: Neplatíte nyní příliš?
    Nechcete platit velké částky za povinné ručení na své auto? Přečtěte si, jak na to. Povinné ručení je ze zákona nutné a musí jej mít každé auto pro případ, že způsobí někomu nehodu či škodu. My vám ukážeme, jak jednoduše snížíte cenu tohoto pojištění a mnohdy získáte i lepší pojistnou ochranu než dosud. Jak platit až o 70 % méně?
  • Spočítejte si na této kalkulačce pojištění auta: Neplatíte nyní příliš?
    Nechcete platit velké částky za povinné ručení na své auto? Přečtěte si, jak na to. Povinné ručení je ze zákona nutné a musí jej mít každé auto pro případ, že způsobí někomu nehodu či škodu. My vám ukážeme, jak jednoduše snížíte cenu tohoto pojištění a mnohdy získáte i lepší pojistnou ochranu než dosud. Jak platit až o 70 % méně?
  • Spojené arabské emiráty plánují vydat federální krypto licenci pro VASP
    Legislativa zabývající se licencemi pro digitální aktiva může být první celostátní regulací zaměřenou na kryptoměny. Různé bezplatné zóny v zemi však zavedly krypto regulace již v roce 2018.
  • Spojené království plánuje spustit vlastní NFT a uznat stablecoiny jako legální platební prostředek
    Velká Británie údajně poté, co objem obchodů v loňském roce vzrostl o 21 000 %, plánuje vydat vlastní NFT. Oznámil to ekonomický tajemník ministerstva financí John Glen na Innovate Finance Global Summitu v Londýně.
  • Spojené království v oblasti krypto aktiv zaostává
    Bývalý britský kancléř Philip Hammond varoval, že pokud Spojené království nezintenzivní své úsilí v oblasti kryptoměn, ztratí svou konkurenční výhodu v oblasti finančních služeb.
  • Spojené království zavádí přísnější kontrolu inzerce na kryptoměny
    Billboardy s kryptoměnami, které se objevují v londýnském metru, budou v rámci řady kroků, které vláda přijala s cílem vymýtit podvodnou reklamu v odvětví, podléhat přísnějšímu dohledu.
  • Spojené kráľovstvo schvaľuje očkovaciu látku proti koronavírusom od spoločností Pfizer-BioNTech
    Akcie spoločnosti Pfizer (PFE.US) a nemeckej spoločnosti BioNTech (BNTX.US) vzrástli v predobchodnej fáze o 3,9% a 6,5% po tom, čo britskí úradníci povolili ich vakcínu proti COVID-19 na núdzové použitie. Britská vláda je údajne prvou na svete, ktorá formálne schválila vakcínu spoločností Pfizer-BioNTech pre široké použitie. Britskí úradníci uviedli, že vakcína bude uvedená na trh od budúceho týždňa u starších ľudí v opatrovateľských ústavoch a u zdravotníckych pracovníkov. Britský minister zdravotníctva, Matt Hancock uviedol, že Británia očakáva, že prvú dodávku 800 000 vakcín dostane „do niekoľkých dní“, a očkovanie sa začne ihneď, ako Národná zdravotná služba dostane vakcínu. Britské regulačné orgány zvažujú aj ďalšiu vakcínu vyvinutú spoločnosťou AstraZeneca (AZN.UK) a Oxfordskou univerzitou.
  • Spojené státy a Čína dosáhly pokroku v obchodních válkách
    „Podle Mezinárodního měnového fondu se kvůli obchodním válkám zpomalí globální růst ekonomiky v letošním roce na 3,0 procenta. To je nejnižší tempo růstu za poslední dekádu. Negativní dopady obchodních válek by se však mohly proměnit v silný růstový impuls v příštím roce, jestliže dojde k uzavření dohody mezi Spojenými státy a Čínou,“ říká hlavní ekonom BHS Štěpán Křeček.
Forex - doporučené články:

Co je FOREX?
Základní informace o finančním trhu FOREX. Forex je obchodování s cizími měnami (forex trading) a je zároveň největším a také nejlikvidnějším finančním trhem na světě.
Forex pro začátečníky
Forex je celosvětová burzovní síť, v jejímž rámci se obchoduje se všemi světovými měnami, včetně české koruny. Na forexu obchodují banky, fondy, pojišťovny, brokeři a podobné instituce, ale také jednotlivci, je otevřený všem.
1. část - Co to vlastně forex je?
FOREX = International Interbank FOReign EXchange. Mezinárodní devizový trh - jednoduše obchodování s cizími měnami - obchodování se směnnými kurzy.
VIP zóna - Forex Asistent
Nabízíme vám jedinečnou příležitost stát se součástí týmu elitních obchodníků FXstreet.cz. Ve spolupráci s předními úspěšnými obchodníky jsme pro vás připravili unikátní VIP skupinu (speciální uzavřená sekce na webu), až doposud využívanou pouze několika profesionálními tradery, a k tomu i exkluzivní VIP indikátory, doposud úspěšně používané pouze k soukromým účelům. Nyní se vám otevírá možnost stát se součástí této VIP skupiny, díky které získáte jedinečné know-how pro obchodování na forexu, výjimečné VIP indikátory, a tím také náskok před drtivou většinou ostatních účastníků trhu.
Forex brokeři - jak správně vybrat
V podstatě každého, kdo by chtěl obchodovat forex, čeká jednou rozhodování o tom, s jakým brokerem (přeloženo jako makléř/broker nebo zprostředkovatel) by chtěl mít co do činění a svěřil mu své finance určené k obchodování. Velmi rád bych vám přiblížil problematiku výběru brokera, rozdíl mezi jednotlivými typy brokerů a v neposlední řadě uvedu několik příkladů nejznámějších z nich.
Forex robot (AOS): Automatický obchodní systém
Snem některých obchodníků je obchodovat bez nutnosti jakéhokoliv zásahu do obchodu. Je to pouhá fikce nebo reálná záležitost? Kolik z nás věří, že "roboti" mohou profitabilně obchodovat? Na jakých principech fungují?
Forex volatilita
Forex volatilita, co je volatilita? Velmi užitečným nástrojem je ukazatel volatility na forexu. Grafy v této sekci ukazují volatilitu vybraného měnových párů v průběhu aktuální obchodní seance.
Forex zůstává největším trhem na světě
V dnešním článku se podíváme na nejnovější statistiky globálního obchodování na forexu. Banka pro mezinárodní vyrovnání plateb (BIS) totiž před pár týdny zveřejnila svůj pravidelný tříletý přehled, ve kterém detailně analyzuje vývoj na měnovém trhu. BIS je označována jako "centrální banka centrálních bank". Je nejstarší mezinárodní finanční organizací a hraje klíčovou roli při spolupráci centrálních bank a dalších institucí z finančního sektoru. Dnešní vzdělávací článek sice nebude zcela zaměřen na praktické informace z pohledu běžného tradera, ale i přesto přinese zajímavé a důležité poznatky.

Nejnovější články:


Naposledy čtené:

Forex brokeři
reklama
Investingfox Nastroje